بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر قراردادی است که طی آن بیمه‌گر متعهد می‌شود در مقابل دریافت حق‌بیمه در زمانی معین، مبلغی را به عنوان سرمایه و یا مستمری به بیمه‌گزار یا  ذینفع تعیین شده از طرف او و یا وارث قانونی وی بپردازد.

بیمه عمر را درواقع یک سرمایه‌گذاری با سود تضمینی است. این بیمه علاوه بر آن که ماهیت سرمایه‌گذاری و پس‌انداز دارد، در مواقعی مانند بروز بیماری‌های خاص، نقص عضو، ازکارافتادگی، بازنشستگی و فوت شخص بیمه‌گزار نیز به کمک وی و یا اشخاص تحت تکفل او آمده و هزینه‌های آن را تحت پوشش قرار می‌دهد.

اندوخته بیمه عمر

با پرداخت مبلغ ناچیزی  بصورت ماهیانه و یا سالیانه، می‌توانید در بلند مدت و پس از طی شدن زمان مشخصی، سرمایه قابل توجهی را دریافت کنید که نسبت به اشکال دیگر سرمایه‌گذاری، سود بیشتری را نصیب شما خواهد کرد. سرمایه‌گذاری در بیمه عمر، انتخابی  مطمئن، بدون ریسک و با سود روزشمار تضمین شده است. این اندوخته بعد از یک سال به صورت یک‌جا ( البته پس از کسر کسورات قانونی) و پس از ده سال به صورت مستمری قابل برداشت است.

مستمری بازنشستگی

اگر زمانی  به هر دلیلی، توان یا قصد ادامه کار نداشتید، می‌توانید از مستمری بیمه عمر خود استفاده کنید. بعد از گذشت حداقل ده سال از قرارداد، می‌توانید اندوخته حاصل از پرداخت حق بیمه عمر را به صورت مستمری ماهانه دریافت کنید. این مستمری طبق قرارداد، می‌تواند مادام‌العمر یا در بازه‌های زمانی مشخص پرداخت شود

سرمایه فوت بیمه عمر

در صورت فوت بیمه‌شده، دغدغه مشکلات مالی، به خانواده و بازماندگان وی متحمل نخواهد شد. چرا که در صورت داشتن بیمه عمر، شرکت بیمه و سرمایه فوت را به خانواده متوفی پرداخت می‌کند. مبلغ سرمایه فوت بسته به میزان حق بیمه پرداختی و ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر تعیین می‌شود

• بیمه عمر زمانی
• بیمه تمام عمر
• بیمه تأمین آتیه فرزندان
• بیمه عمر مانده بدهکار
• بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

قرارداد بیمه‌ عمر زمانی، برای مدتی معین (معمولا یک ساله) ارائه می‌شود. سرمایه بیمه در صورت فوت شخص در طول مدت قرارداد، به بازماندگان وی و ذی‌نفعان قابل پرداخت است. این بیمه بصورت انفرادی و گروهی قابل تهیه است. معمولا بیمه گروهی توسط ادارات و برای کارمندان یک سازمان و بصورت سالانه گرفته می‌شود.

بیمه‌گر: بیمه‌گر، شرکتی است که فرد متقاضی را تحت پوشش بیمه عمر قرار می‌دهد.

بیمه‌گذار: شخصی که فرآیند خرید بیمه عمر را انجام داده و حق بیمه را پرداخت می‌کند بیمه‌گذار نامیده می‌شود.

بیمه‌شده: کسی که تحت پوشش قرار می‌گیرد و فوت یا حیاتش شرط اصلی برقرار بودن بیمه عمر است. بیمه‌گذار و بیمه‌شونده می‌توانند یک نفر باشند، اما گاهی شخصی فرد دیگری را بیمه می‌کند. برای مثال فرزند خردسال خود را بیمه عمر کرده و حق بیمه‌هایش را پرداخت کند.

ذینفع: شخصی که از سوی بیمه‌گذار تعیین می‌شود تا پس از فوت بیمه‌شده، سرمایه بیمه عمر را دریافت کند.

سرمایه فوت: مبلغی است که در صورت فوت بیمه‌شده، شرکت بیمه متعهد می‌شود به ذی‌نفعان پرداخت کند.

سرمایه حادثه (سرمایه فوت ناشی از حادثه): در صورتی که بیمه‌شده بر اثر حادثه فوت کند، سرمایه‌ای بیشتر از سرمایه فوت به ذی‌نفعان او تعلق می‌گیرد.

ضریب تشکیل سرمایه: این ضریب در شرکت‌های مختلف متفاوت است. ضریب تشکیل سرمایه، بر حق بیمه سالیانه اعمال شده و سرمایه فوت را تعیین می‌کند. برای مثال اگر سالیانه ۶۰۰ هزار تومان حق بیمه عمر پرداخت شده و ضریب تشکیل سرمایه ۲۵ برابر باشد، سرمایه فوت بیمه گذار ۱۵ میلیون تومان خواهد بود.

حادثه: در تعریف شرکت بیمه، حادثه عبارتست از هر اتفاق ناگهانی ناشی از یک عامل خارجی که بدون قصد و اراده بیمه‌شده اتفاق افتاده و منجر به جرح، نقص عضو، از کار افتادگی و یا فوت بیمه شده می‌شود

سرمایه‌گذاری

با خرید بیمه عمر و پرداخت حق بیمه آن طی مدت قرارداد، اندوخته‌ی بیمه‌گذار شکل می‌گیرد. به این اندوخته بر اساس قرارداد،‌ سود تضمینی و سود مشارکت (به صورت روزشمار و مرکب) تعلق گرفته و در بازه‌های زمانی‌های طولانی‌تر،‌ سرمایه‌گذاری پرسودی را رقم خواهد زد.این اندوخته بعد از مدت یک سال به صورت یک‌جا و بعد از ده سال به صورت مستمری قابل برداشت است. اما در صورت برداشت قبل از سال پنجم، به دلیل کسر هزینه‌های بیمه‌گری، اندوخته از مجموع پرداختی کمتر است.

محاسبه بیمه عمر و میزان اندوخته‌ی آن 

 با توجه به عوامل مختلفی انجام می‌شود. برای مثال مدت قرارداد، میزان حق بیمه پرداختی و درصد افزایش سالیانه آن بر محاسبه بیمه عمر تاثیر می‌گذارند.

اما به طور کلی، طبق جدول بیمه عمر که توسط هر شرکت ارائه می‌شود، محاسبه بیمه عمر انجام شده و می‌توان میزان سود تعلق گرفته به اندوخته را محاسبه کرد. به طور کلی سود تعلق گرفته به اندوخته‌ی بیمه عمر، میتواند به ۲۴% سالیانه برسد. سود تضمینی در دو سال اول 16% در دوسال دوم ۱۳% و سال‌های بعد از آن 10% است که علی‌الحساب به اندوخته‌ی بیمه عمر شما تعلق خواهد گرفت. سود مشارکت نیز سود حاصل از سرمایه‌گذاری شرکت بیمه در پروژه‌های اقتصادی سودآور است که با بیمه‌گذار شریک خواهد شد.

دریافت مستمری بازنشستگی

پس از پایان قرارداد، اندوخته هم به صورت یک‌جا، هم به صورت مستمری بازنشستگی و هم ترکیبی از این دو قابل دریافت است. با گذشت حداقل ده سال از مدت قرارداد بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، فرد می‌تواند برای دریافت مستمری بازنشستگی خود اقدام کند. میزان دریافت مستمری به مبلغ اندوخته، نحوه عقد‌ قرارداد و سن بیمه‌شده بستگی دارد. مستمری بازنشستگی می‌تواند به چندین شکل و با شرایط مختلفی پرداخت شود. برای نمونه به صورت مادام‌العمر یا در مدت معین. برای هر دو حالت دریافت مستمری نیز می‌توان شرط حیات بیمه شده را منظور کرد. در واقع تعیین شود که پرداخت مستمری با فوت بیمه‌‌شده قطع می‌شود یا پرداخت به ذی‌نفعان وی ادامه دارد.

فوت طبیعی بیمه‌شده

در صورت فوت بیمه‌شده، بیمه‌گر موظف است مبلغی را به بازماندگان وی پرداخت کند. سرمایه فوت با توجه به مبلغ حق بیمه و طبق قراداد با بیمه‌گر تعیین می‌شود. اما به طور کلی در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر مرگ طبیعی، حدوداً مبلغی به میزان 1 تا ۴۰ برابر حق‌بیمه پرداختی سالانه، سرمایه فوت به بازماندگان وی تعلق می‌گیرد. سرمایه فوت را نیز می‌توان مانند حق بیمه، به طور سالانه افزایش داد. این مبلغ بدون نیاز به انحصار وراثت به ذی‌نفعانی که بیمه‌گذار پیش‌تر تعیین کرده تعلق می‌گیرد. در صورتی که بیمه‌گذار ذی‌نفعان را تعیین نکرده باشد، سرمایه فوت به وراث قانونی پرداخت خواهد شد.

با خرید بیمه عمر، می‌توانید پوشش‌های زیر را در صورت تمایل، به بیمه‌نامه خود اضافه کنید:

غرامت امراض خاص

این پوشش محدود به بیماری‌های خاصی مانند انواع سرطان، سکته قلبی و مغزی، عمل قلب باز و پیوند اعضای اصلی بدن است. در تمامی شرکت‌های بیمه، این 5 بیماری بعنوان امراض خاص لحاظ می‌شوند و این امراض تحت پوشش آن‌ها قرار دارد. اما نحوه عملکرد این شرکت‌ها در مواردی متفاوت است. بعنوان نمونه، برخی شرکت‌های بیمه از میان تمامی این امراض، تنها هزینه یک بیماری را پرداخت می‌کنند و درصورتی که بیمه‌گذار در طول قرارداد خود به دو بیماری از این پنج مورد دچار شود، نمی‌تواند از هر دو آن‌ها خسارت دریافت کند.

بنابراین در صورتی که این پوشش برای شما اهمیت بالایی دارد، برای انتخاب بهترین بیمه عمر می‌توانید از بیمه‌بازار مشاوره دریافت کنید.

نقص عضو کلی و جزئی در اثر حادثه

. این پوشش اضافی را می‌توانید در بخش محاسبه‌گر بیمه عمر بیمه بازار بعنوان یکی از پوشش‌های اضافی بیمه عمر انتخاب و محاسبه بیمه عمر را دوباره انجام دهید. در صورت بروز حادثه، با تائید پزشک معتمد شرکت بیمه، در صورت نقص‌عضو کلی و جزئی، بیمه‌گذار می‌تواند تا ۱۰۰ درصد سرمایه فوت عادی را دریافت کند.

معافیت از پرداخت حق‌بیمه عمر در صورت ازکارافتادگی دائم بر اثر حادثه

در صورت از کار افتادگی بیمه‌گذار، چنانچه پوشش معافیت و دریافت مستمری در صورت ازکارافتادگی را خریداری کرده باشد، فرد می‌تواند علاوه بر دریافت مستمری یا غرامت از کارافتادگی، از ادامه پرداخت حق بیمه‌ها معاف گردد. بنابراین، اگر بیمه‌شده بر اثر حادثه به‌طورکلی ازکارافتاده شود، در واقع نتواند به شغل فعلی خود ادامه دهد، دیگر نیازی به پرداخت حق بیمه عمر ندارد. در صورتی که نیاز به مشاوره بیشتر برای خرید بهترین بیمه عمر دارید، می‌توانید از بیمه بازار بصورت رایگان مشاوره بیمه عمر دریافت کنید.

دریافت مستمری در صورت ازکارافتادگی

در صورتی که به دلیل از کارافتادگی شخص از پرداخت حق بیمه معاف شود، نه تنها سالیانه حق بیمه به شرکت پرداخت نمی‌کند، بلکه می‌تواند بین ۱ تا ۳ برابر آخرین حق بیمه پرداختی خود را سالیانه مستمری دریافت کند.

پرداخت هزینه‌های پزشکی در صورت بروز حادثه

این پوشش به منظور تامین هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه ارائه می‌شود. در صورت بروز حادثه و بستری شدن در بیمارستان، هزینه‌های پزشکی بیمه‌گذار پرداخت می‌شود. برای دریافت این پوشش، لازم است که پوشش فوت ناشی از حادثه را دریافت کرده باشید. سقف دریافتی این پوشش متناسب با شرکت بیمه انتخابی می‌تواند متفاوت باشد. در صورت نیاز به کسب اطلاعات بیشتر، از بیمه‌بازار مشاوره بخواهید.

فوت بر اثر حادثه

با انتخاب این پوشش، در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر حادثه، مبلغی بین ۱ تا 3 برابر سرمایه فوت طبیعی به‌اضافه‌ی سرمایه اصلی به بازماندگان وی پرداخت می‌شود.

در واقع از یک نوزاد یک روزه تا یک فرد ۷۰ ساله می‌توانند بیمه عمر و سرمایه‌گذاری را دریافت کنند.

حق بیمه عمر تا حد زیادی به دلخواه فرد بیمه گذار تعیین می‌شود. شرکت‌های مختلف بیمه حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه ماهیانه را تعیین می‌کنند و شخص می‌تواند به دلخواه خود مبلغ مورد نظر را انتخاب کند. معمولا حداقل این مبلغ حدود ماهیانه ۵۰ هزار تومان است. اما توجه داشته باشید این مبلغ مستقیماً بر مبلغ سرمایه فوت اثر خواهد گذاشت.

نکته دیگری که در مورد حق بیمه عمر باید به آن توجه داشت، ‌این است که می‌تواند سالیانه درصدی افزایش بر آن اعمال ‌شود. این درصد نیز حدودا در بازه ۵ تا ۲۵ درصد،‌ به انتخاب بیمه‌گذار قابل تعیین است.

به سرمایه فوت نیز می‌تواند سالیانه افزوده شود. اما بهتر است میزان افزایش آن نصف افزایش سالیانه حق بیمه باشد.

برای خرید آگاهانه بیمه عمر، کافی است در سایت بیمه‌بازار سال تولد و حق بیمه موردنظر را وارد کنید. پس از آن صفحه مقایسه بیمه عمر در شرکت‌های مختلف برای شما نمایش داده می‌شود. پس از بررسی گزینه‌های مختلف، می‌توانید بیمه مورد نظرتان را انتخاب کرده، سفارش خود را آنلاین ثبت کرده و خرید بیمه عمر را انجام دهید. بیمه‌نامه شما صادر شده و رایگان به آدرس دلخواهتان ارسال می‌شود.

حق بیمه می‌تواند به صورت سالیانه، شش ماهه، چهارماهه، سه ماهه، دوماهه و یا ماهیانه پرداخت شود. بیمه‌گذار می‌تواند با توجه به ترجیح خود یکی از روش‌های پرداخت حق بیمه عمر را انتخاب کند.

راه‌های پرداخت حق بیمه عمر نیز در شرکت‌های بیمه مختلف تفاوت دارد. اصلی‌ترین روش پرداخت حق بیمه، درگاه‌های اعلام شده توسط شرکت بیمه است. اما تقریبا برای تمامی شرکت‌ها می‌توان حق بیمه عمر را مانند قبوض عادی پرداخت کرد. شناسه قبض و شناسه پرداخت در دفترچه اقساط، درج شده و می‌توان حق بیمه عمر را از طریق دستگاه‌های خودپرداز و همراه بانک‌ها پرداخت کرد.

در شرایط خاصی ممکن است پرداخت اندوخته و سرمایه عمر با استثنا مواجه شود. موارد زیر، جزء استثنائات خسارت در بیمه عمر هستند:

خودکشی: در صورتی که بیمه شده در طول دو سال اول از شروع قرارداد به خودکشی اقدام کند، صرفاً اندوخته بیمه عمر به استفاده کننده تعلق می‌گیرد.

اعمال مجرمانه: اگر بیمه‌شده بر اثر شرکت در فعالیت‌های خلاف قانون فوت کند، بیمه‌گر تعهدی در پرداخت سرمایه فوت نخواهد داشت.

فوت بیمه‌شده بر اثر حادثه عمدی: در صورتی که ذی‌نفع بیمه‌نامه، موجبات مرگ بیمه‌شده را فراهم کند، وی از کلیه مزایای بیمه‌نامه محروم خواهد شد.

مشاغل خطرناک: در صورتی که شغل بیمه‌گذار توسط بیمه‌گر خطرناک تشخیص داده شود، بیمه‌نامه همراه با الحاقیه استثنائات، یا پرداخت حق بیمه اضافی قابل صدور است.

خسارات ناشی از جنگ، اعزام به عملیات جنگی و تشعشعات هسته‌ای: در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر این حوادث، تنها اندوخته‌ی صندوق به ذی‌نفعان تعلق خواهد گرفت.

بیمه‌گذار می‌تواند بعد از گذشت مدتی (که این مدت به اساسنامه شرکت بستگی دارد) اقدام به فسخ قرارداد خود کند. در این شرایط، بیمه‌گذار معادل ارزش بازخرید بیمه‌نامه را دریافت کند.

ارزش بازخرید بیمه عمر برابر است با مجموع حق بیمه‌های پرداختی به علاوه سودهایی که به آن تعلق می‌گیرد. اما اگر بازخرید زودتر از سال پنجم صورت بگیرد، ارزش آن کمتر از مجموع مبلغ پرداختی خواهد بود. با توجه به جدول بیمه عمر که شرکت‌های بیمه ارائه می‌کنند، بر اساس مدت زمانی که از شروع قرارداد گذشته این مبلغ محاسبه می‌شود. بسته به سیاست‌های شرکت، بیمه‌گذار می‌تواند مبلغ بازخرید را به‌صورت یک‌جا یا در شرایط خاصی به‌صورت مستمری دریافت کند.

خیر؛ اما غرامت امراض خاصی مانند سرطان، سکته قلبی و مغزی، عمل قلب باز و پیوند اعضای اصلی بدن و همچنین پرداخت هزینه‌های پزشکی در صورت بروز حادثه می‌تواند به پوشش‌ها اضافه شود.