بیمهنامه براساس فرستلاس (اولین خسارت یا اولین آتش سوزی)
بیمه آتش سوزی جزو بیمههای بازرگانی و زیر مجموعه بیمههای اموال هستند. در بیمههای آتش سوزی بیمهگر متعهد میشود، در مقابل دریافت حقبیمه، خسارتهای ناشی از خطرهای تحت پوشش را جبران کند. این رشته بیمهای انواع مختلفی دارند که به آنها اشاره میکنیم و به توضیح کامل بیمهنامه براساس فرستلاس میپردازیم.
شاخههای مختلف بیمه آتش سوزی از نظر شرایط به پنچ گروه تقسیم میشوند:
۱- بیمهنامه براساس فرستلاس first loss
۲- بیمهنامه با سرمایه ثابت
۳- بیمهنامه با شرایط توافقی
۴- بیمهنامه با شرایط جایگزین
۵- بیمهنامه با شرایط شناور
که در این مقاله قصد داریم، به توضیح بیمهنامه براساس فرستلاس بپردازیم.
فرستلاس یا اولین خسارت آتش سوزی چیست:
در مواردی که محاسبه کردن کل ارزش بیمه به طور دقیق مشکل باشد و یا امکان اینکه کل مورد بیمه بر اثر تحقق خطر بیمه شده ازبین برود، وجود ندارد، به این معنی که اموال بیمه شده در سطح جغرافیایی وسیعی پراکنده است و بر اثر حادثه فقط بخشی از آن دچار خسارت میشود.
بیمه سرقت
معمولا در موقع سرقت، آن بخش از اموال بیمهگذار که از نظر قیمت، زیاد و از نظر وزن و حجم کم باشد و فروش آن نیز آسان باشد، بیشتر مورد توجه سارقین قرار میگیرد (مانند پول نقد، دوربین عکاسی،فرش های گران قیمت). سارق کمتر به سراغ لباسهای دست دوم، یخچال، و… میرود. بنابراین بیمهگذار نیاز ندارد کل اموال خود را در قبال سرقت بیمه کند. در این موارد بیمهگذار آن قسمت از اموال که خطر آنها را تهدید میکند را بیمه میکند.
بیمهگر نیز ازآنجا که تهیه پوشش بیمه اتکایی برای ریسکهای با سرمایه سنگین برایش مشکل ساز است، صدور بیمهنامه براساس فرستلاس را ترجیه میدهد. در بیمه نامه فرستلاس حداکثر تعهد بیمهگر در هر خسارت رقمی به مراتب کمتر از ارزش کل اموال است ولی حق بیمه براساس کل سرمایه محاسبه میشود.
سرقت یکی از پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی میباشد که با پرداخت مبلغی اضافی تحت پوشش قرار میگیرد.
از آنجا که تعهد بیمهگر کاهش مییابد، مبلغ قابل توجهی بین ۳۰ تا ۴۰ درصد تخفیف در حق بیمه بیمهگر اعمال میکند. نکته قابل تامل اینکه محاسبه میزان تعهد بیمهگر در بیمه نامههای فرستلاس معمولا بر مبنای PML و EML تعیین میشود.
بیمه آتشسوزی
EML و PML چیست:
PML: حداکثر خسارت در حالتی است که آتش سوزی اتفاق بیفتد و هیچ یک از سیستمهای اطفای حریق نتواند به وظایف خود عمل کند و آتش سوزی خود به خود با مانع برخورد کند و یا موادی برای سوختن باقی نماند و آتش خاموش شود.
EML: حداکثر خسارت برآورد شده، در حالی است که حادثه اتفاق افتاده و کلیه سیستمهای اطفاء در حد انتظار مورد استفاده قرار گرفته و موثر واقع شوند.
عوامل زیادی مانند هزینه ثابت، دامنه، وسعت آتشسوزی، تمرکز اموال ارزشمند در یک نقطه، فاصله و ارتفاع ساختمانها، وجود در و دیوار ضد حریق، و نظایر آن در محاسبه میزانPML و EML موثرند.
محاسبات EML و PML با کارشناس متخصص فنی است.
معمولا PML و EML براساس ارزشهای موجود و مبلغ بیمه شده انجام میگیرد.
